信用评分机构被曝诱导负债者借贷：越还债，越被推高息信用卡

【编辑导读】 当一个人拼命还清10万人民币级别的信用卡债务时，最不该收到的，就是“恭喜你，可申请更高额度信用卡”的推送。这不仅是诱惑，更是一种系统性剥削——信用评分机构一边记录你的财务挣扎，一边从推荐借贷中获利。

Amanda是五个孩子的母亲，靠英国政府的通用福利金生活。几年前，她背负近1万英镑信用卡债务，通过债务援助机构的帮助，终于一步步还清。她注册了Experian的信用评分服务，本以为这是管理财务的负责任之举。

“每月的信用报告提醒很有用，”她说。但当她接近还清债务时，邮件内容变了。系统开始频繁推送“你的信用卡获批率提升”“可申请高通过率信贷”等营销信息，推荐所谓“信用积累卡”——这类产品利率往往高达25%甚至更高。

她本想留一张卡应急，结果刚申请，更多推荐接踵而至。“一张接一张，根本停不下来。”她不知道的是，Experian这类机构推广信用卡，能从发卡行获得佣金。

一项由负责任信贷中心发起的调查显示，近3500名中低收入者中，超过一半收到来自信用评分平台的信用卡营销信息。其中一半人认为推荐额度超出承受能力，四分之一感到被施压借贷。

Experian回应BBC Panorama称，其提供信息是为了帮助用户“找到更低利率的债务转移方案，更快还清债务”。公司称正开发识别脆弱用户机制，避免向其发送营销邮件，并强调“寻求帮助比维护信用评分更重要”。

Tom Richardson是一名研究债务与心理健康关系的学者。他在一次双相情感障碍躁狂发作期间，冲动购买了价值近7000英镑的乐器，几乎刷爆信用卡。他事后向银行Santander说明病情，希望控制消费。

六个月后，银行却将他的信用额度从7000英镑提升至9000英镑。“我正努力减少负债，他们的默认反应却是给我更多信贷，”Tom说，“这简直令人震惊。”

Santander解释称，Tom曾同意自动提额条款，并称系统会监测异常消费行为。但数据显示，过去一年，约四成英国信用卡用户被主动提额，无论其还款状况如何。

66岁的编剧Michael Crompton在 freelance 工作期间累积三张信用卡共2.1万英镑债务。收入减少后，他只能支付最低还款额，本金未减，利息不断累积。银行多次提高额度，最终在他婚姻破裂后，债务彻底失控。

“我每月还几百镑，却碰不到本金，”他说，“感觉自己是个失败者，却不敢告诉任何人。”他如今决定卖房还债，只为退休前摆脱负担。

英国金融行为监管局（FCA）2018年研究发现，160万人仅还最低还款，若最低还款比例低于月利率，债务将持续增长。而“最低还款额”的标注本身，被指利用“锚定效应”误导消费者——人们潜意识将之视为“合理还款金额”。

国家债务热线（National Debtline）顾问Grace Brownfield指出：“这正是信用卡公司赚钱的方式。”FCA数据显示，目前英国有约280万人处于“持续债务”状态——18个月内支付的利息和费用超过新增借款。

尽管2018年监管改革要求银行评估客户还款能力，FCA称每年为借款人节省13亿英镑，但批评者认为力度不足。消费者组织Fairer Finance呼吁，银行应在用户出现异常消费时主动干预，而非继续授信。

FCA表示正在审查现行规则，“不会犹豫采取进一步行动”。但对Amanda、Tom和Michael而言，真正的帮助不是更多信贷，而是一句：“停下，去寻求帮助。”